Planując większy wydatek, wiele osób sięga po kredyt gotówkowy jako sposób na szybkie pozyskanie dodatkowych środków. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu warto jednak dokładnie przeanalizować dostępne oferty kredytów gotówkowych i oszacować całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. Czym jest kredyt gotówkowy i w jaki sposób sprawdzić rzeczywisty koszt kredytu? Dowiecie się tego w dalszej części artykułu.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to rodzaj pożyczki, którą gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel. W przypadku kredytu gotówkowego masz pełną swobodę w dysponowaniu środkami – w przeciwieństwie do kredytów celowych, takich jak kredyt samochodowy czy w przypadku kredytu hipotecznego.

Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy na rynku?

Wybór odpowiedniego kredytu gotówkowego wymaga uwzględnienia kilku kluczowych czynników. W wyborze kredytu pod uwagę powinno brać się nie tylko koszty, ale również warunki spłaty, tak aby zobowiązanie nie niosło za sobą żadnych potencjalnych problemów.

Co brać pod uwagę, wybierając kredyt gotówkowy?

Opinie użytkowników – mimo iż opinie nie zawsze są dokładnym wyznacznikiem jakości usługi, to mogą pomóc nam zrozumieć, jak wygląda całość z perspektywy zwykłego klienta.

Koszt kredytu ponoszony przez konsumenta – ze względu na oprocentowanie kredytu gotówkowego i dodatkowe opłaty, całkowita kwota do zapłaty może być znacznie większa, niż sama kwota kredytu gotówkowego. Mając świadomość wszystkich dodatkowych kosztów, o wiele łatwiej uniknąć problemów ze spłatą.

Parametry zobowiązania – najtańszy kredyt gotówkowy to taki, który jest dobrany do indywidualnych możliwości finansowych danej osoby. W niektórych przypadkach inne warunki swojego kredytu, np. dłuższy okres spłaty kredytu, mogą okazać się lepszą opcją, nawet jeśli doprowadzą do zwiększenia kosztów odsetkowych.

Zdolność kredytowa – ze względu na wymagania stawiane przez banki przed złożeniem wniosku o kredyt, nie każdy może dostać kredyt gotówkowy. Warto wcześniej oszacować możliwości finansowe, aby wniosek o kredyt gotówkowy nie został odrzucony. Pomóc w tym może m.in. kalkulator zdolności kredytowej.

Rankingi i zestawienia – przeglądając oferty kredytów gotówkowych, warto sprawdzić gotowe rankingi i listy produktów finansowych. Widniejące w nich kredyty są zazwyczaj najkorzystniejsze i polecane przez innych klientów.

Kto może otrzymać kredyt gotówkowy?

Wziąć kredyt gotówkowy może każda osoba, która ma odpowiednią zdolność kredytową i spełnia wymagania formalne przed składania wniosku o kredyt. Ilość obowiązujących kryteriów i wymaganych dokumentów może różnić się w zależności od tego, o jaki konkretny kredyt gotówkowy się ubiegamy (szczególnie wymagający jest kredyt hipoteczny) i w jakiej instytucji składamy wniosek.

Jakie wymagania trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt gotówkowy?

Zdolność kredytowa – składa się na nią wysokość i źródło dochodów, historia kredytowa, a także wpisy w bazach i rejestrach dłużników. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większa maksymalna kwota kredytu dostępna przy przyznaniu kredytu.

Wymagania formalne – ukończony 18. rok życia, pełna zdolność do czynności prawnych, posiadanie konta w polskim banku i ważny dokument tożsamości.

Dokumenty – w celu dokładnej oceny zdolności kredytowej przed uzyskania kredytu, bank może wymagać od klienta dostarczenia dodatkowych załączników, takich jak wyciąg z konta lub zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów. Wnioskując o kredyt gotówkowy online, i tak konieczna może okazać się wizyta w placówce, aby dopełnić tą formalność.

Nie otrzymamy kredytu, jeżeli mamy sporo innych bieżących zobowiązań, mamy zbyt niski dochód lub w bazach takich jak BIK i BIG widnieją negatywne wpisy na nasz temat. Proces uzyskanie kredytu gotówkowego może być również utrudniony w przypadku braku stałych dochodów.

Jak obliczyć wysokość raty kredytu gotówkowego?

Czym jest kalkulator i jak działa? Aby obliczyć wysokość raty miesięcznej kredytu gotówkowego najczęściej wykorzystuje się specjalne narzędzia obliczeniowe. Kalkulator kredytowy umożliwia szybkie wyliczenie parametrów kredytu w różnych wariantach.

Do obliczenia wysokości miesięcznej raty kredytu gotówkowego należy wziąć pod uwagę kilka podstawowych parametrów, takich jak kwota kredytu, liczbę rat oraz oprocentowanie i ewentualne dodatkowe koszty, takie jak prowizja czy ubezpieczenie. Istotny jest również rodzaj rat, jednak w większości przypadków stosuje się raty annuitetowe, gdzie każda z miesięcznych rat równych w wysokości pozostaje taka sama na przestrzeni całego okresu kredytowania.

Mając wszystkie te informacje, możemy bez problemu obliczyć wysokość pojedynczej raty. Co więcej, nie musimy robić tego samodzielnie. Wystarczy wprowadzić wymagane dane do kalkulatora kredytu gotówkowego, aby od razu dowiedzieć się, jaka będzie wysokość jednej raty dla danego zobowiązania. Kalkulator kredytu gotówkowego dostępny online pozwala oszczędzić w ten sposób sporo czasu. Kalkulator kredytowy → to narzędzie, które pomoże Ci zaplanować swoje finanse.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?

W celu obliczenia całkowitego kosztu kredytu gotówkowego, wystarczy pomnożyć wysokość jednej raty przez ilość wszystkich rat. Otrzymany wynik będzie stanowił całkowity koszt zobowiązania kredytu wraz z odsetkami, pod warunkiem, że koszty dodatkowe są zawarte w samych ratach, a nie obliczane osobno.

Całość można wyrazić za pomocą prostego wzoru:

Całkowity koszt = (wysokość jednej raty) × (ilość rat)

Kalkulator rat kredytu gotówkowego pomoże Ci również oszacować raty oraz całkowity koszt kredytu w zależności od okresu spłaty kredytu gotówkowego. Warto pamiętać, że wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu może znacznie wpłynąć na ostateczny koszt twojego kredytu.

Raty kredytu – stałe czy malejące

Raty stałe (annuitetowe) oznaczają, że co miesiąc płacisz taką samą kwotę – zmienia się jedynie proporcja między częścią odsetkową a kapitałową (na początku więcej płacisz odsetek, później więcej kapitału).

W przypadku rat malejących każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej, ze względu na to, że odsetki naliczane są od malejącej kwoty zadłużenia. Wobec tego całkowity koszt zobowiązania jest mniejszy, nawet mimo faktu, iż początkowe raty są wyższe.

Który rodzaj rat będzie lepszy dla swojego kredytu gotówkowego? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ kredyt jest kwestią indywidualną i do różnych sytuacji stosuje się inne rozwiązania. Stałe raty są wygodne i przewidywalne, ale to raty malejące mogą okazać się bardziej korzystne, jeśli możesz wziąć kredyt z wyższymi początkowymi ratami.

Dodatkowe koszty kredytu

Nieodłącznym kosztem kredytu gotówkowego jest oprocentowanie, ale nie jest to jedyny koszt, jaki musi ponieść kredytobiorca. Uwzględnić należy również prowizję za udzielenie kredytu, która stanowi określony procent pożyczonej kwoty, a także ewentualne opłaty za ubezpieczenie, ustanowienie zabezpieczenia lub czynności administracyjne.

Mając na uwadze ilość elementów, które składają się na całkowity koszt kredytu gotówkowego, warto sprawdzić Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Wartość ta pokazuje rzeczywisty koszt kredytu w skali rocznej włącznie z wszelkimi dodatkowymi opłatami. W ten sposób o wiele łatwiej jest porównać ze sobą wiele produktów finansowych i wybrać ten, który jest najkorzystniejszy.

Przy porównywaniu ofert warto również sprawdzić koszty kredytu w różnych instytucjach, w tym również specjalistycznych jak kredytu konsolidacyjnego w VeloBank S.A., które może oferować korzystne warunki dla określonych grup klientów.

Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu to korzystna opcja, przede wszystkim dlatego, że pozwala szybciej pozbyć się zobowiązania, a jednocześnie zmniejszyć jego całkowity koszt. Nadpłata kredytu gotówkowego ogranicza czas naliczania odsetek i finalnie zapłacisz mniej, niż przy spłacie według standardowego harmonogramu.

Wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa dla każdego kredytobiorcy, jednak przy niektórych kredytach konsumenckich ze stałym oprocentowaniem może się to wiązać z drobnym dodatkowym kosztem. Jeszcze przed podpisaniem umowy kredytu wraz z wszystkimi załącznikami warto sprawdzić, czy taka opłata obowiązuje w danym banku i czy nie spowoduje to wyższy całkowity koszt kredytu.

Pamiętaj, że kalkulator kredytu gotówkowego działa jako narzędzie pomocnicze w planowaniu finansów, ale ostateczna decyzja o przyznania kredytu gotówkowego zawsze należy do banku po szczegółowej analizie Twojej sytuacji finansowej.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto dokładnie przemyśleć wszystkie aspekty kredytu i okres jego spłaty, aby wybrać najlepsze rozwiązanie dla swojej sytuacji finansowej.