Czy można zawiesić kredyt gotówkowy?

Spłata zobowiązań kredytowych nie zawsze przebiega zgodnie z pierwotnym planem. Niespodziewana utrata pracy, pogorszenie sytuacji finansowej, wzrost kosztów życia – to tylko kilka sytuacji, które mogą skomplikować domowy budżet i utrudnić regularną spłatę rat. W takich przypadkach pojawia się pytanie: czy można zawiesić kredyt gotówkowy? Jak wygląda taki proces? I kto może z takiego rozwiązania skorzystać? 

Co oznacza zawieszenie kredytu gotówkowego?

Zawieszenie kredytu gotówkowego to czasowe wstrzymanie obowiązku spłaty rat. W praktyce oznacza to, że przez określony czas (np. 1, 3, a nawet 6 miesięcy) kredytobiorca nie musi regulować rat kredytu – lub reguluje tylko część odsetkową, bez części kapitałowej. Zawieszenie może obejmować zarówno całość raty (kapitał + odsetki), jak i jedynie jej fragment.

Warto podkreślić, że zawieszenie kredytu gotówkowego nie oznacza umorzenia długu, a jedynie jego przesunięcie w czasie. Okres spłaty zostaje zazwyczaj wydłużony o liczbę miesięcy objętych zawieszeniem. Innymi słowy – jeśli kredyt miał zostać spłacony do czerwca 2026 roku, a kredytobiorca skorzystał z 3-miesięcznej karencji, nowy termin spłaty przypadnie na wrzesień 2026.

Możliwość skorzystania z zawieszenia kredytu zależy od kilku czynników:

• Wewnętrznej polityki banku – nie każdy kredytodawca oferuje takie rozwiązanie, a warunki mogą się znacząco różnić.
• Rodzaju kredytu – inne zasady dotyczą kredytów hipotecznych, inne gotówkowych.
• Sytuacji finansowej klienta – bank może oczekiwać udokumentowania trudności finansowych, np. spadku dochodów, utraty pracy czy wzrostu innych zobowiązań.

Odroczenie spłaty kredytu gotówkowego – w jakiej formie?

Zawieszenie spłaty kredytu może przybierać kilka różnych form. W praktyce spotyka się przede wszystkim trzy rozwiązania:

1. Pełne zawieszenie raty

To najdalej idąca forma odroczenia, w której kredytobiorca nie płaci ani części kapitałowej, ani odsetkowej. Taki wariant stosowany był m.in. w przypadku rządowych wakacji kredytowych wprowadzonych w 2022 roku. W tym czasie spłata kredytu była całkowicie wstrzymana, a okres kredytowania przedłużany o czas zawieszenia.

2. Karencja w spłacie części kapitałowej

To rozwiązanie polega na tym, że w trakcie trwania karencji kredytobiorca spłaca jedynie część odsetkową raty, natomiast część kapitałowa zostaje zawieszona.  Zaletą tej formy jest to, że klient zachowuje ciągłość płatności i unika nagromadzenia odsetek. Wadą – konieczność dalszego regulowania części kosztów mimo trudnej sytuacji finansowej.

3. Indywidualne ustalenia z bankiem

Niektóre banki są bardziej elastyczne – mogą zaproponować np. przesunięcie jednej raty, zmniejszenie wysokości zobowiązania na czas trudności lub rozłożenie zaległości na większą liczbę miesięcy. Takie rozwiązania są jednak udzielane na podstawie indywidualnej analizy sytuacji klienta i często wymagają negocjacji.

W jakich sytuacjach bank może zgodzić się na zawieszenie spłaty rat?

W przypadku standardowych kredytów gotówkowych (czyli udzielanych poza ustawą o wakacjach kredytowych) nie istnieje jedno, obowiązujące wszystkich prawo, które gwarantowałoby każdemu kredytobiorcy możliwość odroczenia rat. W praktyce jednak banki często dopuszczają taką opcję, szczególnie gdy klient zgłasza trudną sytuację finansową.

1. Utrata dochodów

To najczęstszy powód składania wniosków o zawieszenie kredytu. Jeśli bank otrzyma wiarygodne potwierdzenie utraty lub istotnego spadku dochodów (np. zaświadczenie z urzędu pracy, dokument potwierdzający zakończenie działalności, aneks do umowy o pracę), najczęściej rozpatrzy taki wniosek pozytywnie.

2. Pogorszenie sytuacji życiowej

Problemy zdrowotne, narodziny dziecka, rozwód, nagły wzrost wydatków związanych z leczeniem czy opieką nad członkiem rodziny – to kolejne powody, które banki uwzględniają. Trzeba przy tym pamiętać, że kredytodawca może poprosić o stosowne zaświadczenia – np. zaświadczenie lekarskie, odpis aktu urodzenia, orzeczenie o niepełnosprawności w rodzinie itd.

3. Losowe trudności finansowe

Nieprzewidziane wydarzenia, takie jak pożar mieszkania, kradzież, konieczność pilnego remontu, czasem również uzasadniają złożenie wniosku o odroczenie rat kredytu. Kluczowe jest to, aby wykazać, że trudność ma charakter przejściowy i nie wynika z zaniedbania klienta.

4. Terminowość dotychczasowej spłaty

Banki są znacznie bardziej skłonne pomóc klientowi, który do tej pory rzetelnie wywiązywał się ze zobowiązań. Jeśli historia spłaty kredytu jest bez zarzutu, a kredytobiorca nagle popadł w kłopoty finansowe – szanse na uzyskanie zawieszenia kredytu znacząco rosną.

Kiedy warto zawiesić spłatę kredytu?

Zawieszenie kredytu gotówkowego może być realnym wsparciem w trudnych momentach, ale nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Zanim złożysz wniosek o odroczenie spłaty kredytu, warto zastanowić się nad konsekwencjami i ocenić swoją sytuację.

Poniżej kilka scenariuszy, w których zawieszenie może być rozsądne:

1. Tymczasowe kłopoty finansowe

Jeśli wiesz, że Twoje problemy mają charakter przejściowy – np. zostałeś zwolniony, ale masz już podpisaną nową umowę i czekasz tylko na rozpoczęcie pracy – zawieszenie kredytu pozwoli Ci przetrwać trudniejszy okres bez popadania w opóźnienia i windykację.

2. Wzrost innych zobowiązań

Gwałtowny wzrost kosztów życia, np. związany z podwyżką czynszu, rat kredytów hipotecznych lub rachunków, może nadwyrężyć miesięczny budżet. Zawieszenie kredytu gotówkowego nawet na okres 3 miesięcy pozwoli odzyskać równowagę finansową.

3. Zmiana sytuacji rodzinnej

Urodzenie dziecka, rozwód, choroba – to sytuacje, w których często zmieniają się proporcje dochodów i wydatków. Jeśli wiesz, że przez kilka miesięcy nie będziesz w stanie spłacać rat w takiej samej wysokości, jak dotychczas, zawieszenie może być sensownym wyjściem.

4. Planowane zmiany zawodowe

Niektórzy kredytobiorcy decydują się na zawieszenie kredytu przed zmianą pracy lub otwarciem działalności gospodarczej. To czas, w którym stabilność finansowa jest ograniczona, a każda dodatkowa płatność może stanowić wyzwanie.

Jak zawiesić kredyt gotówkowy – krok po kroku

Proces zawieszenia kredytu gotówkowego zazwyczaj nie jest skomplikowany, ale wymaga spełnienia kilku formalności. Każdy bank może mieć nieco inne procedury, jednak ogólny schemat wygląda podobnie. 

Krok 1: Sprawdź zapisy w umowie kredytowej

Zajrzyj do swojej umowy kredytowej. Niektóre umowy zawierają zapis o możliwości odroczenia rat, np. raz w roku lub w wyjątkowych sytuacjach życiowych. Jeśli takiego zapisu nie ma, nie oznacza to, że zawieszenie jest niemożliwe – ale może wymagać indywidualnych negocjacji.

Krok 2: Skontaktuj się z bankiem

Zadzwoń lub udaj się do placówki swojego banku. Zapytaj, czy możliwe jest zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego i jakie są formalne wymagania. Możesz też zajrzeć na stronę internetową banku – wiele instytucji publikuje szczegółowe instrukcje dotyczące karencji lub wakacji kredytowych.

Krok 3: Złóż wniosek o zawieszenie spłaty kredytu

Większość banków udostępnia wzory dokumentów na swojej stronie internetowej. Wniosek można złożyć online (przez bankowość elektroniczną), mailowo, listownie lub osobiście. We wniosku powinno znaleźć się:

• imię i nazwisko kredytobiorcy
• numer umowy kredytowej
• powód zawieszenia spłaty (opis sytuacji)
• proponowany okres zawieszenia
• aktualny adres korespondencyjny i kontaktowy

Niektóre banki mogą poprosić o dodatkowe dokumenty, takie jak:

• zaświadczenie o utracie pracy lub spadku dochodów
• dokumenty potwierdzające pogorszenie sytuacji zdrowotnej lub życiowej
• oświadczenie o sytuacji majątkowej

Krok 4: Czekaj na decyzję banku

Bank rozpatruje wniosek zazwyczaj w ciągu kilku dni roboczych – w trudniejszych przypadkach proces może potrwać do 14 dni. Jeśli decyzja będzie pozytywna, otrzymasz informację o przyznaniu karencji oraz aneks do umowy kredytowej do podpisu.

Krok 5: Podpisz aneks i trzymaj się nowych warunków

Zawieszenie kredytu wiąże się najczęściej ze sporządzeniem aneksu do umowy. W dokumencie znajdziesz nowe daty spłat oraz informacje o tym, jak zmieni się harmonogram kredytowy. Pamiętaj, aby dokładnie przeczytać dokument – zawarte tam warunki są wiążące, a ewentualne błędy mogą być trudne do późniejszego skorygowania. 

Zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego – w których bankach?

W 2025 roku zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego nie jest już objęte ustawowymi wakacjami kredytowymi, które obowiązywały do końca 2024 roku. Obecnie decyzja o możliwości zawieszenia zależy wyłącznie od polityki konkretnego banku. Warto pamiętać, że zawieszenie dotyczy zwykle części kapitałowej spłaty, a comiesięczny koszt odsetek może nadal obowiązywać – chyba że bank zdecyduje inaczej.

Poniżej znajdziesz zestawienie przykładowych banków i ich podejścia do karencji w spłacie kredytu:

PKO Bank Polski

PKO BP daje klientom możliwość zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego na okres do 6 miesięcy. Dodatkowo możliwe są indywidualne negocjacje dotyczące wydłużenia okresu spłaty kredytu, jeśli sytuacja tego wymaga.

mBank

W mBanku możliwe jest zawieszenie spłaty kredytu na 1–3 miesiące. Jeśli chodzi o spłaty kredytu hipotecznego, bank dopuszcza zawieszenie nawet do 6 miesięcy. Wnioski składa się online, a decyzja zależy od oceny sytuacji klienta.

Credit Agricole

Credit Agricole oferuje karencję w spłacie kredytu konsumenckiego – w tym gotówkowego i hipotecznego – na okres do 6 miesięcy. Wniosek można złożyć online lub listownie, korzystając z gotowego formularza dostępnego na stronie banku.

Bank Pekao S.A.

Bank Pekao umożliwia zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej. Wniosek można złożyć w systemie bankowości internetowej, aplikacji mobilnej PeoPay, osobiście lub listownie. Klient może wnioskować o zawieszenie jednej lub kilku rat zgodnie z harmonogramem określonym przez bank.