Maksymalna kwota kredytu gotówkowego – ile wynosi?

Kredyt gotówkowy od lat cieszy się niesłabnącym zainteresowaniem wśród osób, które chcą sfinansować większy zakup, wyjazd, remont czy spłatę innych zobowiązań. Jedną z pierwszych rzeczy, które przychodzą na myśl przy planowaniu takiego finansowania, jest pytanie: ile można wziąć kredytu gotówkowego? Czy istnieje jeden ustalony limit dla wszystkich? A może wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta?

Ile wynosi maksymalna kwota kredytu gotówkowego?

Nie istnieje jeden uniwersalny próg, do którego muszą się stosować wszystkie banki, jeśli chodzi o wysokość kredytu gotówkowego. Każda instytucja finansowa samodzielnie ustala zarówno minimalną, jak i maksymalną kwotę finansowania, dostosowując je do swojej polityki kredytowej, aktualnych warunków rynkowych oraz profilu klientów. Co ważne, te limity nie są stałe – bank może je zmieniać w zależności od własnej strategii czy poziomu ryzyka, jaki jest gotów przyjąć w danym momencie.

Niektóre banki deklarują możliwość pożyczenia nawet 300 000 zł, a wyjątkowo – w niestandardowych ofertach lub produktach poza ustawą o kredycie konsumenckim – zdarzają się jeszcze wyższe kwoty. W praktyce jednak dostępność takich sum zależy od konkretnej sytuacji finansowej klienta: jego dochodów, historii kredytowej, formy zatrudnienia oraz wysokości innych zobowiązań.

Należy też rozróżnić dwie rzeczy: górny limit kredytu w ofercie banku i realną kwotę dostępną dla konkretnego klienta. To, że bank reklamuje kredyt do 300 000 zł, nie oznacza, że każda osoba może zaciągnąć kredyt na taką sumę. 

Kredyt konsumencki – do jakiej kwoty? 

Jeśli dany kredyt gotówkowy spełnia warunki określone w ustawie o kredycie konsumenckim, to jego maksymalna kwota jest ustawowo ograniczona i nie może przekraczać 255 550 zł. Jest to limit wynikający z przepisów prawa, który obejmuje większość klasycznych kredytów gotówkowych oferowanych osobom fizycznym.

Kredyt na oświadczenie – do jakiej kwoty można go uzyskać?

Maksymalna kwota kredytu na oświadczenie może wynosić od około 1 000 zł do nawet 100 000 zł, choć takie górne limity zarezerwowane są raczej dla klientów o stabilnej sytuacji finansowej i dobrej historii kredytowej. Zdecydowana większość ofert ogranicza się do kilku lub kilkunastu tysięcy złotych.

Porównanie maksymalnych kwot kredytu gotówkowego w bankach

Poniżej zestawienie orientacyjnych maksymalnych kwot kredytów gotówkowych w wybranych bankach. Należy pamiętać, że dane te są poglądowe i mogą różnić się w zależności od oferty, kanału sprzedaży (oddział, online), promocji i innych czynników. 

Bank	Maksymalna kwota kredytu gotówkowego
PKO BP	300 000 zł
Santander Bank Polska	300 000 zł
Pekao SA	250 000 zł
BNP Paribas	230 000 zł
Alior Bank	200 000 zł
Credit Agricole	200 000 zł
mBank	200 000 zł
Citi Handlowy	150 000 zł
ING Bank Śląski	160 000 zł
Bank Pocztowy	100 000 zł
Bank Millennium	40 000 zł

Co wpływa na maksymalną kwotę kredytu gotówkowego?

Każdy bank analizuje sytuację finansową wnioskodawcy i na tej podstawie decyduje, jakiej kwoty kredyt gotówkowy może zostać udzielony. Wpływ na tę decyzję mają m.in.:

• dochody netto – zarówno ich wysokość, jak i stabilność (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne),
  
• zatrudnienie – liczy się staż pracy, forma zatrudnienia, branża oraz pracodawca,
  
• aktualne zobowiązania finansowe– wysokość rat innych kredytów i pożyczek, leasingów, limity na kartach kredytowych,
  
• liczba osób w gospodarstwie domowym– więcej osób na utrzymaniu oznacza wyższe koszty miesięczne,
  
• wiek kredytobiorcy – im młodszy wnioskodawca, tym dłuższy możliwy okres kredytowania,
  
• historia kredytowa w BIK– punktacja i terminowość wcześniejszych spłat,
  
• rodzaj kredytu– np. kredyt konsumencki na dowolny cel, kredyt konsolidacyjny czy kredyt celowy (np. na remont).
  

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać najwyższą możliwą kwotę?

Warto pamiętać, że samo złożenie wniosku kredytowego to za mało, by dostać wysoką kwotę finansowania. Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego, jaką dany bank może udzielić, zależy od twojej indywidualnej sytuacji oraz wymaga spełnienia kilku ważnych warunków, które omówimy poniżej.

• Stabilne i udokumentowane dochody – najważniejszym elementem jest potwierdzenie regularnych zarobków – najlepiej poprzez wyciąg z konta lub zaświadczenie o dochodach. W przypadku przedsiębiorców istotny jest czas prowadzenia działalności i wysokość osiąganych przychodów. Dzięki temu bank ma pewność, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie.
• Brak lub niskie zobowiązania finansowe – jeśli chcesz uzyskać maksymalną kwotę kredytu gotówkowego, powinieneś mieć jak najmniej innych kredytów czy limitów w kartach kredytowych i rachunkach. Nawet jeśli ich nie używasz, bank uwzględni je przy ocenie twojej zdolności kredytowej.
• Dłuższy okres spłaty – dłuższy okres kredytowania zmniejsza wysokość miesięcznej raty, co zwiększa twoją zdolność kredytową i pozwala bankowi udzielić wyższego kredytu. To prosty sposób, by zwiększyć kwotę, którą możesz pożyczyć.
• Czysta historia kredytowa – brak negatywnych wpisów w bazach dłużników (BIK, KRD, ERIF) to warunek konieczny, by uzyskać wysoki kredyt. Dobra historia zwiększa zaufanie banku i poprawia warunki finansowania.
• Współkredytobiorca lub poręczyciel – dodanie osoby współkredytującej, np. małżonka lub bliskiego członka rodziny, może znacząco zwiększyć twoją zdolność kredytową i tym samym maksymalną kwotę, której bank może udzielić. 

W każdej sytuacji, aby uzyskać kredyt gotówkowy na jak najwyższą kwotę, warto dokładnie sprawdzić ofertę kredytów gotówkowych w poszczególnych bankach i wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej, który pomoże określić, ile faktycznie możesz pożyczyć i spłacić w wybranym okresie.

Ile kosztuje skorzystanie z maksymalnego kredytu gotówkowego?

Wielu klientów skupia się wyłącznie na wysokości raty, zapominając, że rzeczywisty koszt kredytu gotówkowego to nie tylko kwota, którą pożyczasz. Na końcowy koszt wpływają m.in. oprocentowanie nominalne, prowizja, ubezpieczenie oraz długość okresu kredytowania. Sprawdźmy, co realnie składa się na koszt kredytu gotówkowego – zwłaszcza wtedy, gdy sięgasz po maksymalną kwotę.

1. Oprocentowanie nominalne

To procent, jaki bank dolicza do kapitału za udostępnienie Ci środków. Obecnie nominalne oprocentowanie kredytów gotówkowych waha się zazwyczaj od ok. 7% do 11% rocznie. Im wyższa kwota kredytu i im dłuższy okres spłaty, tym większy całkowity koszt wynikający z odsetek.

2. RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

To wskaźnik, który najlepiej oddaje prawdziwy koszt kredytu – uwzględnia bowiem nie tylko oprocentowanie, ale też prowizję, opłaty i koszty dodatkowe (np. ubezpieczenia). Im wyższe RRSO, tym więcej zapłacisz – nawet jeśli nominalne oprocentowanie wydaje się atrakcyjne.

3. Prowizja

Bank może naliczyć prowizję za udzielenie kredytu – zazwyczaj wynosi ona od 0% do nawet 10% wartości pożyczki. To jednorazowa opłata pobierana z góry lub doliczana do rat. Przykładowo, przy prowizji 5% od kwoty 150 000 zł, zapłacisz dodatkowo 7 500 zł.

4. Ubezpieczenie

Ubezpieczenie (np. na wypadek utraty pracy, życia czy trwałej niezdolności do pracy) może być warunkiem uzyskania lepszej oferty lub wyższej kwoty. Koszt zależy od zakresu ochrony i wieku kredytobiorcy, ale może wynosić od kilkuset złotych do kilku tysięcy rocznie.

5. Wybór rat – równe czy malejące?

• Raty równe – na początku spłacasz więcej odsetek, mniej kapitału. Łatwiejsze do zaplanowania, ale koszt całkowity wyższy.
  
• Raty malejące– pierwsze raty są wysokie, ale z czasem maleją. W całym okresie zapłacisz mniej, ale Twoja zdolność kredytowa może być niższa z powodu wysokiej pierwszej raty.
  

6. Okres kredytowania a koszt całkowity

Im dłużej spłacasz kredyt, tym wyższy będzie jego koszt całkowity, ponieważ przez więcej miesięcy naliczane są odsetki. Kredyt na 10 lat będzie droższy niż ten sam na 5 lat — choć rata miesięczna będzie oczywiście niższa.