Na ile lat można wziąć kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to jeden z najczęściej wybieranych produktów finansowych w Polsce. Elastyczność, szybkość decyzji kredytowej i brak konieczności zabezpieczania zobowiązania hipoteką sprawiają, że jest to popularne rozwiązanie zarówno na większe zakupy, jak i nieprzewidziane wydatki. Ale jak długo można spłacać taki kredyt? Czy możliwy jest kredyt gotówkowy na 15, a nawet 20 lat? Od czego zależy maksymalny okres spłaty i jak wpływa on na ratę oraz całkowity koszt kredytu? W tym artykule rozwiewamy wszelkie wątpliwości.

Kredyt gotówkowy – na jaki okres można go wziąć?

Jednym z kluczowych parametrów przy wyborze kredytu gotówkowego jest okres spłaty. Dla wielu osób najważniejsze jest, by miesięczna rata była możliwie jak najniższa – a to często oznacza konieczność rozłożenia spłaty na wiele lat. Ale czy banki dają nam pełną swobodę w tym zakresie?

W praktyce maksymalny okres kredytowania zależy od polityki konkretnej instytucji finansowej. Choć formalnie nie ma jednej, ogólnokrajowej granicy zapisanej w ustawie, większość banków oferuje kredyt gotówkowy na okres do 120 miesięcy, czyli 10 lat. Taki maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego obowiązuje m.in. w:

• Alior Banku
• Santander Bank Polska
• ING Banku Śląskim
• mBanku
• PEKAO SA

Bank	Maksymalny okres kredytowania	Maksymalna kwota kredytu	Rodzaj oprocentowania
PKO Bank Polski	24 miesiące	300 000 zł	Zmienne
Alior Bank	120 miesięcy	240 000 zł	Stałe
mBank	120 miesięcy	200 000 zł	Zmienne
Santander Bank Polska	120 miesięcy	150 000 zł	Stałe lub zmienne
Credit Agricole	120 miesięcy	200 000 zł	Stałe
BNP Paribas	120 miesięcy	230 000 zł	Stałe
Citi Handlowy	120 miesięcy	150 000 zł	Stałe
Bank Pocztowy	60 miesięcy	50 000 zł	Stałe
Santander Consumer Bank	120 miesięcy	150 000 zł	Stałe
ING Bank Śląski	120 miesięcy (zmienne) / 36 miesięcy (stałe)	240 000 zł	Stałe lub zmienne

Dane aktualne na dzień 30.05.2025

Kredyt gotówkowy – na ile lat maksymalnie możesz go zaciągnąć?  

To pytanie zadaje sobie wielu klientów banków. Kusząca wizja niskiej raty przy długim okresie spłaty potrafi skłonić do poszukiwania ofert na 15 lat lub dłużej. Niestety – kredyt gotówkowy na 15 lat to dziś praktycznie niemożliwa opcja.

Banki nie chcą zaciągać zbyt długoterminowego ryzyka bez zabezpieczenia. Kredyt gotówkowy to produkt niezabezpieczony – bank nie ma żadnej hipoteki na nieruchomości, ani innego majątku kredytobiorcy, którym mógłby pokryć straty w razie niespłacenia zobowiązania. Z tego powodu:

• Im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko po stronie banku.
• Dłuższe zobowiązania oznaczają wyższy koszt obsługi i większą niepewność co do sytuacji finansowej klienta w przyszłości.

Jeśli zależy Ci na kredycie na 15, 20 czy 25 lat – musisz rozważyć kredyt hipoteczny. Tam okres spłaty może wynosić nawet 35 lat, ale konieczne jest zabezpieczenie w postaci nieruchomości.

Co wpływa na maksymalny okres kredytu gotówkowego?

Kiedy chcesz wziąć kredyt gotówkowy na jak najdłuższy czas, musisz wziąć pod uwagę kilka elementów, które wpływają na decyzję banku. Nie chodzi tylko o to, czy bank ma w swojej ofercie kredyty na 120 miesięcy – równie istotne są Twoje indywidualne warunki.

Zdolność kredytowa – kluczowy czynnik

Banki nie udzielają kredytu w oderwaniu od rzeczywistości klienta. Zdolność kredytowa to dla nich najważniejsze narzędzie oceny ryzyka. To właśnie ona wpływa na to, jak wysoka może być Twoja miesięczna rata i jak długo możesz spłacać zobowiązanie.

Przy analizie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę m.in.:

• wysokość miesięcznych dochodów,
• źródło dochodów (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne),
• stałe wydatki (czynsz, inne kredyty, alimenty),
• historię kredytową (BIK),
• wiek i status cywilny,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym.

Wysoka zdolność kredytowa oznacza, że możesz wnioskować o wyższą kwotę kredytu lub dłuższy okres spłaty. Ale uwaga – zbyt długi okres może sprawić, że całkowity koszt kredytu znacząco wzrośnie, co z kolei wpłynie na ostateczną decyzję banku.

Kwota pożyczki a okres spłaty – jak to się łączy?

Zasada jest prosta: im wyższa kwota kredytu, tym dłuższy okres spłaty może zaproponować bank – oczywiście w granicach dostępnej oferty (do 10 lat).

Dla małych zobowiązań – np. 5–10 tys. zł – banki zazwyczaj nie będą skłonne rozkładać spłaty na 120 miesięcy. Przy tak niskiej kwocie rata byłaby symboliczna, a koszt obsługi przewyższyłby zyski. Co innego, gdy chcesz zaciągnąć zobowiązanie na 100 tys. zł lub więcej – wtedy dłuższy okres kredytowania będzie logicznym wyborem i często koniecznością.

Ważne: im dłuższy okres spłaty, tym wyższy całkowity koszt kredytu – bank dolicza odsetki za każdy miesiąc, w którym udziela Ci finansowania. Dlatego warto korzystać z kalkulatorów kredytowych i porównać różne warianty, zanim podejmiesz decyzję.

Maksymalna kwota kredytu gotówkowego a wiek kredytobiorcy

Decyzja o udzieleniu kredytu gotówkowego zależy nie tylko od Twojej sytuacji finansowej, ale również od wieku. Choć temat może wydawać się drugorzędny, wiek kredytobiorcy ma istotny wpływ na maksymalny okres spłaty kredytu. Banki skrupulatnie analizują, czy pożyczkobiorca będzie w stanie uregulować swoje zobowiązanie w terminie – także pod względem biologicznym.

Minimalny wiek kredytobiorcy

Większość banków udziela kredytów gotówkowych osobom, które ukończyły co najmniej 18 lat, choć w praktyce najczęściej wymagany wiek to 21 lat. Młodsze osoby mogą mieć trudności ze względu na brak historii kredytowej i stabilnych dochodów.

Maksymalny wiek w momencie spłaty

To właśnie ten parametr najczęściej wpływa na długość okresu kredytowania. W większości banków maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty wynosi 70–75 lat. Co to oznacza w praktyce?

• Jeśli masz 60 lat i chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy, bank może zaproponować Ci maksymalnie 10-letni okres spłaty (do 70. roku życia).
• Jeśli masz 68 lat – okres spłaty najpewniej nie przekroczy 2–3 lat.
• Osoby starsze często muszą pogodzić się z krótszym okresem spłaty i wyższą miesięczną ratą.

Czy można zmienić długość okresu spłaty kredytu już po podpisaniu umowy?

Podpisując umowę kredytu gotówkowego, zobowiązujesz się do spłaty zobowiązania w określonym czasie i na określonych warunkach. Ale życie pisze różne scenariusze: zmiana pracy, wzrost dochodów, choroba, narodziny dziecka czy inflacja – wszystko to może wpłynąć na Twoje możliwości spłaty. Pojawia się więc pytanie: czy da się skrócić lub wydłużyć okres kredytowania w trakcie jego trwania?

Wydłużenie okresu kredytowania

Jeśli z jakiegoś powodu Twoja miesięczna rata stała się zbyt obciążająca, możesz zapytać bank o możliwość wydłużenia okresu spłaty. Wydłużenie oznacza niższą ratę miesięczną, ale też wyższy całkowity koszt kredytu – bank doliczy więcej odsetek za dłuższy czas finansowania.

Bank może się na to zgodzić, ale pod pewnymi warunkami:

• brak zaległości w spłacie dotychczasowych rat,
• dobra historia kredytowa,
• pozytywna ocena zdolności kredytowej po zmianach.

Skrócenie okresu spłaty

Z drugiej strony – jeśli Twoja sytuacja finansowa poprawiła się, możesz chcieć spłacić kredyt szybciej. Skrócenie okresu oznacza wyższe raty, ale niższy całkowity koszt kredytu. Masz do wyboru:

• nadpłatę kredytu (częściową lub całkowitą),
• renegocjację warunków i formalne skrócenie okresu kredytowania.